전직 은행원이 전수한 (지역)신용보증재단 상품에 대한 완전한 이해(경기신용보증재단을 중심으로)
경기신용보증재단 얘기는 많이 들었는데, 어떤 일을 하는지 잘 모르겠습니다.
지역마다 신용보증재단이 있다.
차입보증재단의 존재이유를 살펴보자.
| 지역신용보증재단 설립 취지
지역신용보증재단법에 의해 설립된 소상공인과 소상공인이 담보부족으로 대출이 어려운 보증으로 대출을 쉽게 받을 수 있도록 해주는 곳이다.
대출 보증 사업은 재단의 주요 사업 중 하나입니다.
보증이 어떻게 작동하는지 봅시다.
| 지역신용보증재단의 보증절차
테스트가 완료되면 보증 인증서가 발급됩니다.
종이 보증서가 아닙니다.
전자 형식으로 발행됩니다.
간접대출은 은행에서 대출을 해주는 경우 신청인이 신청하고자 하는 은행지점 또는 국가보증재단과 약정을 맺은 은행지점에 전자보증서를 보내주는 방식이다.
. 따라서 지방신용보증재단으로부터 보증발급이 완료되었다는 통지를 받으면 해당 은행을 방문하시면 됩니다.
| 지역신용보증재단 보증의 종류
보증에는 여러 가지 유형이 있지만 대출 승인에 대한 보증은 대출 보증으로 간주됩니다.
환어음보증이나 지급보증은 상품대금을 지급해야 하는 구매자의 신용도가 충분하지 않을 경우 원활한 업무처리를 위한 지급보증이라고 보시면 됩니다.
| 지원 목표 및 제외 기업
보증업체
경기도에 본사 및 소재한 중소기업 및 소상공인
보증 제외 사업
| 후원자별 보증의 구분
㉠ 정부 정책 지원
1. 중소기업 특별보증
CD는 예금증서를 의미하며 91일은 만기를 의미합니다.
결국 이는 91일 만기예금증서의 유통수익률로 표현될 수 있다.
일일 CD91 금리를 확인하려면 한국경영통계시스템 홈페이지에서 확인할 수 있다.
일간 주요 지표를 확인할 수 있습니다.
+ 상식)
대출을 받는 사람에 따라 기본적으로 기업대출과 개인대출로 나뉩니다.
자주 기업 대출은 변동금리를 적용할 때 주로 사용하는 기준금리는 6개월 금융어음 또는 91일 CD입니다.
보지마. 반면에 가계 대출은 시중은행 평균예금금리 기준 코픽스 6개월을 주로 사용한다.
중소기업 대출은 어떻게 되나요? 2023년 1월부터했다.
그만큼 신용등급 710~839의 점수 소지자는 신청할 수 있습니다.
금리를 대략적으로 계산하면 할부금은 현행 기준의 5.41% 이내, 원금납부금은 5.11% 이내다.
2. 희망플러스 특별보증
이 대출도 정부 정책에 따라 시행된다.
코로나 위기로 어려움을 겪는 소상공인을 지원하기 위해 지난해부터 시행 중인 대출이다.
특이한 점은 운전자금 2000만원 한도와 대체자금 1000만원 한도가 다르다는 점이다.
2차 보전은 2.6%이므로 1년 동안만 자금을 지원합니다.
즉, 적용금리는 1년 후 2.6%로 인상됩니다.
2차 보존의 중요성에 대한 간략한 설명
제곱의 여분이 무엇인지 모르십니까? 저도 처음에는 몰랐습니다.
많은 사람들이 첫 번째와 두 번째를 할 때 두 번째를 생각합니다.
처음에는 나도 그럴 거라고 생각했다.
그러나 2차보존(利差補塡)은 한자어이다.
사용 나는 편지를 쓴다.
이 한자는 이자율, 이자율 또는 이자율과 같은 한자에서 사용됩니다.
“차”는 다음과 같이 서로에 의해 열린 틈을 의미합니다.
B. 차이 또는 차이. 차(差)사용. 네이버 국어사전이 가장 이해하기 쉽습니다.
정부가 가계·기업을 직접 지원할 때 적용되는 금리와 금융기관이 가계·기업에 대출할 때 적용되는 금리 간 격차를 해소하는 정부 과제(네이버 국어사전)
3. 재시작 지원에 대한 특별 보증
4. 저명한 신진 기업가를 위한 선불 보증
㉡ 특약에 의한 대출
금융기관, 한국은행, 민간기업의 특별출연약정으로 보장소상공인 및 소상공인에 대한 금융지원 강화와 특별기부금으로 지역경제 활성화를 목적으로 시행되는 대출입니다.
예를 들어 특별기여 금융기관이 A은행인 경우 특별기여금으로 A은행을 통해 대출이 이루어집니다.
㉢ 경기도 개별 시군 지원
1. 시/군(권장) 특별보증
시·군이 소관 중소기업 및 소상공인을 위해 재단에 특별 출연하고 재단이 이 자금을 심사 촉진 및 보증 지원에 사용하는 특별(특별)보증이다.
지자체 홈페이지를 방문하면 단일 지자체에서 대출을 받는 것입니다.
아래는 포천시에서 실시한 용지지원계획 공지사항입니다.
이는 시군특별보증의 사례로 볼 수 있다.
2. 경기도 소상공인 지원금
경기도 소상공인 지원금의 경로와 공지사항을 홈페이지에 올렸습니다.
경기도에서 사업을 하시는 사장님들을 위한 대략적인 안내입니다.
경기도 소재 재단이 승인한 교육기관에서 교육이나 상담을 통해 지원받을 수 있는 상품입니다.
이 제품의 가장 큰 장점은 2차 보존입니다.
이미 알고 계시듯 은행에서 부과하는 이자의 일정부분(2차담보비율)을 경기도에서 지원하는 형태입니다.
금리적용_상세보기
사장이 관리비로 대출 신청하면 이율 적용
적용금리 = 은행금리 – 2차 지급준비율(3%)
예 1)
은행이 CD91일을 기준금리로 제시했다면,
적용 금리 = CD91 일일 + 스프레드 비율 – 보조 준비금 비율
추가금리는 보증이율, 고객신용도, 회사의 재무상황에 따라 차등적으로 계산되기 때문에 이율이 만점!
얼마라고 말하기는 어렵습니다.
신용보증재단 고문도 개인차가 커서 대략적인 범위를 제시하기 어렵다고 말했다.
여하튼 은행 거래 실적이 축적된 주거래 은행으로 가는 것이 유리할 것 같습니다.
중소기업발전기금 보증률을 확인해 보니 100%였다.
보증 비율에 대해 간단히 설명하겠습니다.
보증 비율은 무엇입니까?
보장 비율이 90%, 95%, 100%로 표시된 것을 보셨을 것입니다.
대출을 받은 고객이 갚지 못할 경우 보증을 제공한 경기신용보증재단이 대출금을 갚는 비율이다.
즉, 100% 보증이라면 전액 금융기관에 상환되기 때문에 금융기관은 무위험이라고 할 수 있다.
따라서 신용 위험이 없기 때문에 그렇게 높은 스프레드 비율에 대한 이유가 없습니다.
대출 이자율 추정
경영개선기금의 경우 CD91의 3개월 변동금리를 기준금리로 가정했을 때 제가 추정한 금리의 대략적인 범위는 CD91일 + (1.5~3%) – 3% 수준형성될 것 같아요 현재 기준(2023년 3월 26일)에 따르면 일일 CD91은 3.61%입니다.
그 이하 수준인지 조심스레 추측해 봅니다.
3.61 + 1.5 – 3 < 고객 적용 금리 < 3.61 + 3 - 3
2.11 < 고객 적용 금리 < 3.61(예상)
단, 보증대출은 보증수수료를 고객이 부담해야 하므로 보증수수료에 1%를 가산한 것을 고객이 실제 지급한 이율로 볼 수 있다.
나는 수학을했다.
3.11 < 고객이 적용한 실이율(보증료 부과 시) < 4.61(예상)
보증료 계산
보증 수수료는 1%입니다.
대출기간은 5년이므로 5년분의 보증료를 한번에 납부하시면 됩니다.
그러면 대출 금액의 1% x 5로 계산되지 않습니다.
1년 유예 및 4년에 걸친 상각의 경우 원금이 감소하고 이에 따라 기여 금액도 감소합니다.
계산이 복잡합니다.
홈페이지에서 확인하실 수 있습니다.
수학을 한번 해봤습니다.
보증료는 선불이며 약 3.5% 수준나는 지불해야한다
이상으로 경기신용보증재단의 2차 보전 및 기타 보증상품에 대해 알려드렸습니다.
다음에 더 유용한 정보로 만나요!
제 블로그를 방문해주시고 읽어주셔서 감사합니다.
방문하시는 모든 분들이 행복하시길 바랍니다.
더 좋은 글로 찾아뵙겠습니다.
지난 호에 도움이 되는 글이 있었는지 모르겠으니 시간 되시면 읽어보세요 ^_^